Los planes de ahorro para autos nuevos 0km son una forma de financiación muy popular en Argentina, pero también uno de los métodos más polémicos y cuestionados.
Aunque para muchos representan la única vía de acceder a un vehículo nuevo, es importante analizar sus ventajas, desventajas y sobre todo riesgos antes de tomar una decisión.
Este artículo explora en profundidad si realmente vale la pena meterse en un plan de ahorro 0km y qué alternativas existen.
¿Qué es un plan de ahorro 0km?
Un plan de ahorro es un sistema colectivo en el que un grupo de personas se organiza para adquirir vehículos.
Todos los participantes realizan pagos mensuales que se acumulan en un fondo común y, cada mes, se adjudican dos autos de las siguientes maneras:
- Por sorteo: El azar decide quién recibe el auto sin importar cuánto haya aportado.
- Por adjudicación: Los participantes pueden ofertar un monto adicional, y quien ofrezca más dinero se lleva el auto.
El sistema funciona basándose en el precio de lista del vehículo, por lo que las cuotas fluctúan dependiendo de los aumentos de precio. Sin embargo, este modelo tiene serios problemas estructurales.
Problemas principales de los planes de ahorro
Aunque los planes de ahorro ofrecen la promesa de adquirir un auto nuevo, presentan varias desventajas significativas que deben considerarse:
1. No recibís el auto inmediatamente
A diferencia de otras formas de financiación, en un plan de ahorro olvidate de tener el vehículo al momento de comenzar a pagar. Esto rompe con la principal ventaja de financiar algo: disfrutarlo mientras lo pagas.
En muchos casos, los participantes pueden esperar años para recibir su auto.
2. Cuotas basadas en el precio de lista
Las cuotas están calculadas en función del precio de lista del auto, lo que puede ser un problema si el mercado ofrece descuentos importantes por pagos al contado. Por ejemplo, si el precio de lista de un auto es de $25 millones, pero alguien al contado lo consigue por $20 millones, el participante del plan termina pagando un sobreprecio implícito.
3. Altos costos administrativos
Los planes suelen incluir gastos administrativos que pueden llegar al 15% del costo del vehículo. Estos costos son opacos y, en muchos casos, no se explica claramente a dónde va ese dinero.
4. Falta de transparencia y abusos
Casos de abusos incluyen:
- Cambios en los modelos adjudicados, obligando a los participantes a aceptar vehículos más caros o devoluciones con descuentos.
- Precios de lista inflados artificialmente.
- Demoras excesivas en la entrega de vehículos ya adjudicados.
Ejemplo: el caso de la Ford EcoSport
Cuando Ford dejó de fabricar la EcoSport, los participantes de su plan de ahorro enfrentaron dos opciones:
- Cambiar al plan de un modelo más caro, como la Maverick, duplicando sus cuotas.
- Solicitar la devolución de lo aportado, pero con deducciones importantes por gastos administrativos.
Este ejemplo ilustra cómo las condiciones pueden cambiar de forma imprevista, perjudicando a los usuarios.
¿Por qué tantas personas recurren a los planes de ahorro?
A pesar de sus desventajas, los planes de ahorro siguen siendo populares por las siguientes razones:
- Falta de alternativas: En Argentina, los créditos tradicionales son limitados debido a la inflación y la informalidad en los ingresos.
- Promesa de disponibilidad: Algunos autos solo están disponibles a través de planes de ahorro, ya que las concesionarias no tienen stock suficiente para ventas al contado.
Alternativas a los planes de ahorro
Si estás considerando adquirir un auto, estas opciones pueden ser más convenientes y seguras:
- Ahorrar de forma tradicional
En lugar de comprometerte con un plan, puedes ahorrar mes a mes y, en pocos años, comprar un auto usado en buen estado sin ataduras financieras. - Créditos tradicionales o personales
Aunque escasos, algunos bancos ofrecen créditos prendarios o personales para financiar autos. Estas opciones permiten usar el vehículo mientras lo pagas. - Inversiones para protegerte de la inflación
Si tu objetivo es resguardar tus ahorros, existen alternativas como:- Compra de dólares.
- Inversión en criptomonedas como bitcoin.
- Fondos comunes de inversión o billeteras digitales remuneradas.
A la hora de retirar el vehículo puede ser un dolor de cabeza
Cuando por fin logras adjudicar en un plan de ahorro, ya sea por sorteo o por adjudicación, no significa que podrás llevártelo automáticamente.
En ese momento comienzan una serie de trámites y requisitos que pueden complicar la entrega del vehículo.
Esta es la etapa en la que más se frustran quienes están en un plan de ahorro 0km. Todo parece perfecto hasta que llega el momento de la entrega.
Es ahí cuando empiezan a pedir papeles y requisitos por todos lados. Y esto nunca te lo aclaran cuando decidís entrar en el plan.
Papeles y requisitos más comunes que piden a la hora de la entrega
1. Pago del porcentaje inicial obligatorio
A pesar de haber pagado cuotas regularmente, al momento de retirar el auto, los planes de ahorro exigen que realices un pago inicial del 20% al 30% del valor del auto. Este porcentaje varía según la marca y el modelo, y debe abonarse en efectivo o mediante un crédito adicional.
- Problema común: Muchas personas no tienen esa cantidad de dinero disponible, lo que puede retrasar la entrega del vehículo.
2. Presentación de ingresos comprobables
Aunque para entrar al plan no suele exigirse demostrar solvencia económica, en el momento de adjudicar el auto esto cambia. Generalmente, se requiere:
- Recibo de sueldo formal: El monto mínimo solicitado depende del costo del vehículo.
- Comprobantes de ingresos: En caso de trabajadores independientes, se solicita documentación adicional como declaraciones juradas o pagos de impuestos (monotributo o autónomos).
- Garantías crediticias: Se evalúa tu capacidad de pago en base a tus ingresos actuales.
Esto es un problema en Argentina debido al alto nivel de informalidad laboral. Muchas personas no tienen ingresos en blanco o no cumplen con las exigencias bancarias, lo que les impide retirar el auto.
3. Necesidad de un garante
En algunos casos, especialmente si los ingresos del titular no son suficientes, se exige la presentación de un garante.
- Un garante es una persona que se compromete a asumir la deuda si el titular no puede pagar.
- Los requisitos para el garante son iguales o más estrictos que los del titular: debe tener ingresos en blanco, propiedades a su nombre, y buen historial crediticio.
- Problema común: Conseguir un garante puede ser complicado, ya que no muchas personas están dispuestas a asumir esa responsabilidad financiera.
4. Cargos adicionales y trámites finales
Al momento de la entrega, también se deben cubrir los siguientes gastos:
- Gastos administrativos: Pueden representar entre el 3% y el 5% del valor del auto.
- Impuestos y seguros: Incluye patentes, seguros obligatorios y otros gravámenes.
- Gastos de registro automotor: Incluyen la inscripción del vehículo y los costos de la cédula verde.
Todos estos costos pueden sumar una cantidad importante de dinero que, en muchos casos, no fue prevista por el comprador al inicio del plan.
Contanos tu experiencia: ¿Alguna vez estuviste pagando un plan de ahorro y lograste comprar tu 0km? ¿Estás pagando uno en este momento o estás pensando en sumarte a un plan ahora?